Maksimalno povećajte doprinose HSA

Financijski planeri znaju nešto što možda nećete - kada maksimizirate svoje HSA, slijede neke snažne porezne prednosti. Jeste li znali da vaš zdravstveni štedni račun može biti značajan dio vašeg umirovljenog gnijezda?

Što je HSA?

Zdravstveni štedni račun - ili HSA - je račun za plaćanje zdravstvenih troškova. Zbog poreznih pogodnosti koje dolaze s vašim HSA, doprinos i korištenje računa za plaćanje kvalificiranih medicinskih troškova daje vam značajan popust na troškove zdravstvene skrbi.

Mogu li se kvalificirati?

Nisu svi kvalificirani za HSA. Glavna kvalifikacija je da morate biti pokriveni Zdravstvenim planom visokog odbitka (HDHP). Kao što ime implicira, HDHP-ovi zahtijevaju od vas da unaprijed platite značajan dio troškova zdravstvene zaštite prije nego što se pokrene osiguranje. Da biste se kvalificirali za HSA, plan mora zahtijevati plaćanje najmanje prvih 1.350 USD (2.700 USD za obiteljske planove) i najviše $ 6650. (13.300 dolara za obitelji).

Upozorenje: Da biste se kvalificirali za HSA, morate platiti gore navedene iznose prije nego što osiguranje plati bilo što. To znači da ste odgovorni za troškove liječničke posjete prilagođene osiguranju. Ako oni naplatiti osiguravajuće društvo $ 150 za posjetu, morate ga platiti dok ne platite Vaš deductible. Ali zapamtite, možete upotrijebiti svoj saldo HSA za plaćanje tih troškova.

Ako si možete priuštiti da podignete svoje dijelove medicinske skrbi unaprijed, HDHP-ovi često koštaju manje od ostalih planova zdravstvenog osiguranja i vjerojatno se kvalificiraju za HSA.

Jeste li u dobrom zdravlju?

Glavna svrha vašeg HSA je plaćanje medicinske njege, ali ako cijelu godinu koristite cijelu bilancu, ne možete iskoristiti pogodnosti koje proizlaze iz dugoročnog održavanja ravnoteže. Iz tog razloga, ne razmišljajte o svom zdravstvenom štednom računu kao o investicijskom nositelju ako svake godine iscrpljujete saldo.

Zašto Max Out Your HSA?

Porezne povlastice su toliko dobre da neki financijski planeri kažu da maks. HSA prije doprinosa IRA-i. Evo zašto:

• Dobit ćete porezni odbitak kada uplaćujete sredstva. Od 2018. možete otpisati do 3.450 USD svojih doprinosa ako ste sami ili 6.900 $ za obiteljske planove.
• Prilikom povlačenja ne plaćate nikakve poreze dok koristite novac za plaćanje kvalificiranih medicinskih troškova ili kvalificiranih premija zdravstvenog osiguranja ako imate više od 65 godina.

S IRA-om dobivate jedno ili drugo; dobivate porezne olakšice kada doprinosite ili kada povlačite, ali ne oboje. S HSA dobivate porezne olakšice na obje strane.

Ograničenja doprinosa

Od 2018. godine možete pridonijeti maksimalno 3.450 USD ili 6.900 $ za obitelji. (Ista ograničenja koja ispunjavaju uvjete za odbitak poreza.) Kao i drugi računi za umirovljenje, ta ograničenja se prilagođavaju temeljem stopa inflacije. Kada dostignete maksimum, preusmjerite doprinose u IRA, 401 (k) ili drugi račun za umirovljenje. Isto tako, kao i drugi računi za umirovljenje, dopušteni su vam dodatni doprinosi u iznosu od 1.000 dolara u nadoknadama nakon što navršite 55 godina.

Kaznene naknade

Baš kao i svi računi za umirovljenje s poreznim primanjima, ako koristite novac za nešto izvan njegove svrhe, IRS će vas pogoditi s nekim prilično teškim kaznama. Vaša sredstva HSA moraju se koristiti za kvalificirane medicinske troškove. Ako novac koristite za bilo što drugo, plaćate običan porez na dohodak uz kaznu od 20 posto. Neki brzi izračuni pokazuju da možete platiti gotovo 50 posto ili više poreza i kazni ako ne koristite novac za namjeravanu svrhu.

Kada navršite 65 godina, stvari se malo mijenjaju. Sredstva možete koristiti za druge stvari osim za medicinske troškove, ali plaćate samo običan porez na dohodak.

Ako ste dobrog zdravlja ili možete platiti te zdravstvene troškove iz džepa sve dok ne dođete do odbitne stope, možete ga zamisliti kao dodatak dodatnih 3.450 USD ili 6.900 $ na vaš Roth IRA godišnji maksimum. To je mnogo!

Kako se ulaže

Prije korištenja vašeg HSA kao investicijskog vozila, napravite neka istraživanja. Ako vam poslodavac nudi HDHP sa zdravstvenim štednim računom, prvo se raspitajte o tvrtki koja će držati HSA sredstva. Ako to nije ništa drugo do pravi štedni račun, nećete imati mnogo koristi od toga da ga maksimalno iskoristite jer se novac ne ulaže. Mnoge tvrtke omogućuju vam da uložite sredstva u nešto agresivnije od tradicionalnih štedni račun. Ako vaša HSA dolazi s investicijskim mogućnostima, to znači da HSA postaje sredstvo za izgradnju bogatstva.

Ne zaboravite to

Iako imate pravo na HSA ako ste samozaposleni, većina ljudi dobiva račun putem svog poslodavca. Baš kao i 401 (k), kada napustite svoju trenutnu tvrtku, taj je račun vaš s vama. Dokle god ostanete upisani u HDHP možete pridonijeti vašem HSA. Ne zaboravite na svoj račun i prikupite sve informacije o njemu iz svog odjela za ljudske resurse ako niste imali dovoljno kontakata s njim u prošlosti.

Neke jednostavne matematike

Da vam pokažem moć HSA, razmislite o ovome: Za jednostavnu matematiku, recimo da maksimalni doprinos nikada nije porastao i vi ste doprinosili maksimalno svake godine 20 godina i zaradili 4 posto povrata.

Koristit ćemo vrlo konzervativnu stopu povrata jer ćete imati nekoliko godina kada ćete morati povući neka sredstva za medicinske troškove. Koristeći ove brojeve, imat ćete saldo od više od 113.000 USD koji je potpuno oslobođen poreza ako se koristi za kvalificirane medicinske troškove.

Kao što starost vaše medicinske troškove će postati veći dio vašeg mjesečnog proračuna. Imajući toliko novca izdvojeno za troškove koji bi mogli uključivati ​​i dugotrajnu skrb kasnije u životu oslobađaju se ostali mirovinski fondovi za stvari koje su diskrecijske.

Ne gledajte svoj zdravstveni štedni račun kao nešto što bi trebalo poništiti prije kraja svake godine. Ovo je vrijedan alat u vašem mirovinskom arsenalu štednje.