Koje dobrovoljne naknade djeluju protiv HSA?

S porastom visokih odbitnih zdravstvenih planova diljem SAD-a, zdravstveni štedni računi (HSAs) su korisna, štedljiva opcija za zaposlenike koju mnogi poslodavci nude. Zaposlenici imaju mogućnost staviti na stranu zaradu prije oporezivanja na račun koji mogu koristiti za širok raspon medicinskih potreba, uključujući i neke alternativne wellness usluge kao što su masažna terapija, kiropraktika i prehrambena podrška. Od 2017., SHRM izvješćuje da je služba za unutarnje prihode povećala granice koje pojedinci mogu ostaviti po strani u svojim HSAs (za $ 50), što ga čini još atraktivnijom korist za zaposlenike.

Korištenje zdravstvenih štednih računa u SAD-u

Institut za istraživanje primanja zaposlenih savjetuje da “od 31. prosinca 2016. postoji oko 5,5 milijuna računa HSA s ukupnom aktivom od 11,4 milijarde dolara.” Studija je također pokazala da većina vlasnika računa HSA koristi svoje račune za pokrivanje novčanih troškova., uključujući odbitne stavke, suosiguranje, ko-plaća i troškove lijekova na recept. Drugi ih koriste kao tekuće račune za plaćanje usluga vezanih uz wellness ili za planiranje velikih medicinskih troškova, unatoč sposobnosti ulaganja tih sredstava u druge mogućnosti štednje.

U 2016. EBRI izvješćuje da je oko 63 posto korisnika plana HSA povuklo sredstva za različite troškove.

Dobrovoljne naknade mogu osigurati potporu za kontrolu troškova zdravstvene zaštite

Druge opcije koje poslodavci mogu ponuditi zaposlenicima je korištenje dobrovoljnih naknada koje pružaju dodatnu razinu zaštite zaposlenicima. Ovi 100-postotni samofinancirani planovi zaposlenika mogu pomoći smanjiti troškove standardnih premija zdravstvenog osiguranja kada zaposlenici koriste dobrovoljne planove. Međutim, oni su u fiksnim iznosima naknada, što dramatično smanjuje njihove troškove u odnosu na druge vrste osiguranja.

Primjeri najčešćih vrsta dobrovoljnih pogodnosti uključuju:

• Bolnički planovi za odštetu
• Osiguranje od nezgode
• Osiguranje od raka i kritičnih bolesti
• Dopunska životna osiguranja
• Zubno osiguranje
• Vizija popusta
• Kratkoročno i dugoročno invalidsko osiguranje
• Osiguranje krađe identiteta
• Osiguranje kućnih ljubimaca
• Otplata studentskih kredita

Trendovi dobrovoljnih povlastica u SAD-u

Prema Anketi o dobrovoljnim beneficijama i uslugama Towers Watson iz 2016. “92 posto poslodavaca u SAD-u vjeruju da će dobrovoljne naknade i usluge biti važne za njihov prijedlog o vrijednosti zaposlenika tijekom sljedeće tri do pet godina.” U 2015. taj je postotak bio 73 posto. Do 2018. godine, mnoge od gore navedenih dobrovoljnih naknada bit će gotovo 80-postotna ponuda za većinu organizacija.

Odakle dolazi povećanje dobrovoljnih naknada?

Sve veći broj zaposlenika koji zahtijevaju dobrovoljne beneficije dolazi od mlađih generacija koje zahtijevaju veću kontrolu nad svojim dolarima za zdravstvenu skrb. Mnogi žele prilagođene planove zdravstvene skrbi koji zadovoljavaju jedinstvene potrebe njihovog načina života i mogu se lako prilagoditi iz godine u godinu kako se mijenjaju. Na primjer, jedan zaposlenik možda želi osiguranje za kućne ljubimce. Zatim se ovaj pojedinačni zaposlenik udaje i zahtijeva dodatno osiguranje za bračnog druga koji nema dovoljno svog poslodavca.

U isto vrijeme, mnogi ljudi jednostavno ne odlažu novac za hitne slučajeve kao što su to činile druge generacije. Istraživanje Bankra iz 2017. godine koje je obuhvatilo 1.003 odraslih osoba pokazalo je da 57 posto Amerikanaca nema dovoljno novca za pokriće čak neočekivanih troškova u iznosu od 500 dolara. Najveći troškovi za ljude su popravci automobila i kuće te troškovi liječenja. Dok se gospodarstvo polako oporavlja, zarade nisu pratile troškove života od kraja 90-ih. Stoga su povećanja u oba HSA i dobrovoljnim programima dobrobiti dala potrošačima više sredstava za plaćanje medicinskih troškova.

Može li dobrovoljne beneficije zapravo oduzeti zdravstvene štedne račune?

Važno je napomenuti da zdravstvena skrb ne može i nikada ne bi trebala biti pristup koji odgovara svima. U slučaju zdravstvenih štednih računa kao i dobrovoljnih naknada, zaposlenici imaju odluku o sudjelovanju ili ne. Oni također mogu odlučiti koliko od svojih zarada prije oporezivanja žele pridonijeti tim planovima. Neki mogu odlučiti doprinijeti maksimalnim iznosima svojim HSAs kako bi financirali buduće potrebe za zdravstvenom skrbi (kao što je skupa operacija ili trudnoća), dok drugi mogu doprinijeti samo minimalnom plaćanju lijekova i preventivne skrbi.

Planovi dobrovoljnih naknada mogu biti jeftiniji način za neke zaposlenike da planiraju medicinske potrebe. Mogu se suočiti s ozbiljnom bolešću koja ih često stavlja u bolnicu, pa stoga bolnički plan odštete koji ih plaća toliko po boravku može biti razumniji s obzirom na te okolnosti. Zaposlenik koji je podvrgnut kemoterapiji može izabrati da ide s planom kritične bolesti koji osigurava potrebnu financijsku podršku za neočekivane troškove koji inače mogu iscrpiti HSA račun za nekoliko tjedana.

HSA nasuprot dobrovoljnom osiguranju

Razlika između HSA i dobrovoljnih planova koristi se najbolje ilustrira načinom na koji se koriste.

Zdravstveni štedni računi su dolari prije oporezivanja koji su ograničeni na određeni iznos svake godine. Oni su 100 posto samostalno financirani od strane zaposlenika koji određuju postotak njihove zarade koji se dodjeljuje ovom posebnom računu za svaki platni period. HSA sredstva prikupljaju, ali ne zarađuju kamate. Sredstva su dostupna putem debitne kartice koja se plaća izravno davateljima usluga, ili podnošenjem odobrenih zahtjeva za povrat na bankovni račun. Kada zaposlenik sredstva koristi za plaćanje odobrene medicinske usluge ili proizvoda, kada je to moguće, to je po njihovom nahođenju.

Neki zaposlenici napuštaju sredstva i koriste ih kao porezno sklonište.

Dobrovoljne naknade su opcija „iskoristiti ili izgubiti“, baš kao i druge vrste programa naknada za zaposlenike. Svakog mjeseca, zaposlenici plaćaju malu premiju putem odbitka za obračun plaća kako bi sudjelovali u dobrovoljnom planu (ima) po svom izboru. Oni su 100% samofinancirani, ali (za razliku od HSAs) planske premije se ne povećavaju tijekom vremena. Zaposlenici moraju odlučiti kada će ih koristiti, moraju staviti odobrene zahtjeve, a novac im se isplaćuje izravno (a ne pružatelji usluga). To se događa za svaki kvalifikacijski događaj. Na kraju godine, članovi naknada imaju plaćene štete, a na kraju mogu uložiti dio tog novca u drugu vrstu štednog računa.

Ali oni i dalje moraju plaćati porez na njega.

Vrste dobrovoljnih mirovinskih planova koji mogu zamijeniti zdravstvene štedne račune određeni su vrstom financijskih potreba i brige koju pojedini članovi plana imaju. Na primjer, zaposlenik može sudjelovati u politici nesreća, bolničkom planu odštete i planu za kritične bolesti. Ovaj zaposlenik može doživjeti slomljenu ruku, s putovanjem u hitnu pomoć i naknadnom operacijom koja zahtijeva boravak u bolnici i terapiju. Plan nesreće može zaposleniku platiti 750 dolara za slomljenu kost, plan bolničke odštete može platiti 1000 dolara po danu za boravak u bolnici, a plan za kritične bolesti će platiti $ 0.

Ako zaposlenik ima HSA, on ili ona mogu se odlučiti za to kako bi platili dodane odbitke nastale korištenjem standardnog HDHP-a za lijekove i terapiju.

Korištenje dobrovoljnih planova doprinosa daje zaposlenicima veliku fleksibilnost u načinu na koji žele koristiti svoje zdravstvene usluge, gdje dobivaju skrb, te pregovarati o nižim stopama. Oni se mogu kupiti u tandemu s drugim zdravstvenim beneficijama i biti odbačeni kada više nisu korisni zaposlenicima. Dobrovoljni planovi su vrlo skupi po grupnim stopama, u usporedbi s drugim vrstama naknada. Također se mogu kupiti i sami ako je zaposlenik u razdoblju između upisivanja ili je izgubio pokrivenost.

Važno je napomenuti da neke medicinske klinike nude samo opcije za plaćanje, što može uštedjeti troškove preventivne i opće wellness usluge. U tom slučaju HSA ili dobrovoljni plan osiguranja mogu ponuditi zaposlenicima bolji posao ovisno o njihovim potrebama. To naravno ovisi o vrsti pružene skrbi i procesu odobravanja.

Dobrovoljne naknade također mogu biti prikladna zamjena za zaposlenike koji tek počinju s novom karijerom. Vjerojatno neće dovoljno zarađivati ​​da bi si priuštili više od HDHP-a najnižeg sloja koji im nudi njihov poslodavac, a nisu imali vremena ni da skupljaju mnogo novca na HSA fondu ili hitnom štednom računu. U ovom slučaju, dobrovoljni plan koristi može pružiti sigurnosnu mrežu sve dok ne uštedi više u HSA-i, ili ako s poslodavcem priušti manji odbitni plan zdravstvenog osiguranja.

Zašto zaposlenici izabiru jedno nad drugim

Kada poslodavci nude dobrovoljne pogodnosti kao što su osiguranje zubi, skrb o vidu, osiguranje kućnih ljubimaca i druge opcije koje nisu uključene u tradicionalne programe zdravstvenog osiguranja, to se smatra bonusom zaposlenicima. Uglavnom to ne gledaju kao zamjenu za zdravstvenu skrb. Mogu izabrati da ne koriste HSA iz raznih razloga, uključujući zdravo i ne zahtijevajući mnogo brige. Oni svibanj imati druge pritiskom troškova kao što su studentski kredit dug i kućanstvo troškove koji ih spriječiti uštedjeti novac u jednom hsa.

Ili možda nisu educirani o izvrsnom poreznom skloništu koje pruža HSA.

Sumnja se da će planovi dobrovoljnog osiguranja ikada zauzeti mjesto zdravstvenih štednih računa zbog gore navedenih razloga. Dobrovoljne naknade ne djeluju protiv HSAs. Kada se koriste u kombinaciji s drugim opcijama zdravstvenog osiguranja i zdravstvenim štednim računima, tada pametni zaposlenici imaju najbolji uspjeh.

Razumijevanje kako i kada koristiti dobrovoljne mirovinske planove, kada koristiti HSAs i kada se koristi tradicionalno zdravstveno osiguranje svodi se na obrazovanje i svijest o svakoj vrsti koristi plana. Ne postoji 100 posto ispravan način korištenja zdravstvenih beneficija, ali postoji mnogo načina kako uštedjeti novac na zdravstvenom skrbi i ostati dobro. Zaposlenici bi trebali pokušati naučiti što je više moguće o svim tim mogućnostima prije nego što odaberu.