Top 10 IRA osnove koje trebate znati

Pojedinačni račun za umirovljenje, ili IRA, može biti jedna od najboljih investicija u vašu budućnost. Međutim, postoje mnogi nesporazumi o tome što su IRA-i, kako oni rade i kako izvući najviše iz ove koristi zaposlenika. Svatko stariji od 18 godina može otvoriti IRA račun preko svog poslodavca ili njihove banke. To je opcija koju daju svim Amerikancima šansu da odbiju zaradu koja će se koristiti tijekom zlatnih godina odlaska u mirovinu. IRA ne treba zamijeniti, već povećati bilo koju drugu vrstu ulaganja u mirovinu i koristi koje će odrasli radnici primiti kada dostignu dob za umirovljenje.

10 stvari koje treba naučiti o IRA-ima

Koliko znate o IRA-ima? Možda ste novi u konceptu ili ste čuli mnogo mitova o tome kako oni rade. Ovdje su top 10 IRA osnove morate znati da bude pametan investitor.

1. Započnite danas

Studije su pokazale da ljudi često čekaju da budu u srednjim 30-im i 40-im godinama prije nego što ozbiljno shvate štednju. Prema istraživanju koje je 2017. proveo Merrill Lynch i Age Wave, jedna trećina svih odraslih osoba (u dobi od 25 i više godina) nema štednju u mirovini, a 23 posto ima manje od 10.000 dolara koje će otići u budućnosti. Nevjerojatnih 81 posto čak i ne zna koliko novca će morati otići u mirovinu. To je zastrašujuće s obzirom na to da neki analitičari vjeruju da će sadašnja socijalna naknada biti potrošena do 2034. godine.

Sada je vrijeme za početak stavljanja dijela zarade u IRA. Stavite što je više moguće u vašu IRA-u kako biste imali na raspolaganju sredstva do trenutka odlaska u mirovinu.

2. Postoje godišnja ograničenja doprinosa

Porezna uprava (IRS) postavlja gornju granicu godišnjih doprinosa, stoga vas molimo da je pažljivo pregledate s vašim financijskim planerima. Za poreznu 2017. godinu, planska ograničenja za tradicionalnu IRA za pojedinca iznose 5.500 USD s dodatnom nadoknadom od 1.000 USD za svakoga tko je stariji od 50 godina. Želite povećati porezne uštede? Razmislite o doprinosu barem dodatnih 3.500 dolara na svoj zdravstveni štedni račun. Ako imate i štedni račun za umirovljenje na radnom mjestu i osobnu IRA, kombinirani doprinosi ne mogu premašiti iznose odobrene od strane IRS-a.

3. Postoje različite vrste IRA-a

Samo zato što vaš poslodavac nudi jednu vrstu IRA-e ne znači da ste ograničeni na ovaj izbor. Zapravo, postoji niz različitih planova IRA-e koje možete odabrati. Najčešći tipovi IRA su tradicionalni i Roth. Osim toga, postoje planovi koje u potpunosti financiraju zaposlenici, u potpunosti financirani od strane poslodavaca, ili kombinacija svake od njih. Većina poslodavaca nudi IRA-e koje financiraju zaposlenici, a onda se novac podudara s tvrtkom. To su najpoželjnije IRA-e. Međutim, tvrtke također mogu izabrati da od zaposlenika zahtijevaju samofinanciranje IRA planova i samo ponuditi dodatni novac na kraju godine putem SEP-a ili programa podjele dobiti.

Samozaposleni pojedinci također mogu odabrati SEP IRA ili JEDNOSTAVNU IRA-u kako bi počeli štedjeti zaradu za odlazak u mirovinu, pa nije ograničena samo na one s tradicionalnim poslovima.

4. Moguće je pridonijeti IRA-i za zakonskog supružnika

Često se zanemaruje činjenica da udana osoba može doprinijeti i maksimalnim godišnjim sredstvima u račun IRA-e za svog supružnika. Zove se supružnički IRA. Supružnik ne mora biti zaposlen. Ova opcija u osnovi može udvostručiti zaradu umirovljenog bračnog para. Na primjer, par stariji od 50 godina lako bi mogao odložiti dodatnih 13.000 dolara godišnje koristeći ovu metodu.

5. Pojedinci mogu produljiti svoje vrijeme ulaganja

Još jedna velika značajka IRA-e je mogućnost da i dalje ulažu sredstva nakon 31. prosinca svake godine. U stvari, mnogi ljudi doprinose dodatnom novcu svojoj IRA-i kako bi smanjili svoju poreznu osnovicu do 15. travnja. To znači ako dugujete poreze na kraju 2017. godine, možete odabrati da uložite taj iznos u vašu IRA-u i izbjegavate plaćanje poreznih kazni. Imajte na umu da ćete, ako ste posudili novac protiv svog IRA-e, i dalje biti oporezovani lokalni i državni troškovi jer se to smatra prihodom.

6. Umjesto isplate; Roll Over

Ne, ovdje ne govorimo o psu. Ako ostavite poslodavca s mirovinskim fondom bilo koje vrste, dobit ćete izbor da ga unovčite ili da ga prebacite na 401 (k) ili IRA. Uvijek je bolje prebaciti sredstva izravno na svoj račun za odlazak u mirovinu kod novog poslodavca za svoju banku. Ako isplatite sredstva, možete očekivati ​​da ćete platiti najmanje 30 posto administrativnih pristojbi i poreza. Ovisno o stanju u kojem živite, na kraju godine može se dodatno oporezivati ​​dodatnih 10 posto.

Prevlačenje sredstava ne čini vas nedostupnim, ali vam pomaže da zadržite više novca.

7. Ujak Sam će (na kraju) iskoristiti vaš IRA

Zanimljivo je razmotriti, ali IRS će učiniti da svi pojedinci stariji od 70 godina koriste svoje IRA fondove. Ne mogu nastaviti zarađivati ​​ili zarađivati ​​nakon ovog doba. Moguće je početi s crtanjem sredstava za odlazak u mirovinu u dobi od 62 godine i nastaviti raditi skraćeno radno vrijeme i doprinositi IRA-i do 70. godine starosti. Ovo kratko razdoblje može svakome pomoći da nadoknadi izgubljeni potencijal zarade, ali je vrlo kratak. Mnogo je bolje imati plan kako će se IRA uložiti u dob za umirovljenje.

Na primjer, netko tko predviđa odlazak u mirovinu u dobi od 62 godine može početi tražiti ulaganje u imovinu ili neku drugu vrstu prenosivog bogatstva - ostaviti ga kao nasljedstvo.

8. Korisnici IRA-e imaju različita pravila

Kada su korisnici u pitanju, postoje dva odvojena pravila. Bračni partneri imaju pravo na puni iznos IRA-e za manje od 10 posto kazne za rano povlačenje (ako su mlađi od 59 godina). Kada navrše 65 godina, kazna pada na nulu. Ne-supružnički ribolov se ne izdaje 10 posto kazne. To je nešto što treba uzeti u obzir pri odabiru IRA plana. Ako vam se nešto dogodi, imate li plan da vaš supružnik nastavi raditi na trenutnoj razini prihoda?

9. Automatsko upisivanje nije uvijek u vašu korist

Raste trend poslodavaca da povećaju sudjelovanje u mirovinskim fondovima, zahtijevajući automatsko upisivanje. Možda se čini lako, ali postoje neki rizici ako ne obraćate pozornost. Vaš novac bi se mogao staviti u ciljani fond koji zapravo povećava rizik. Također možete pretpostaviti da je postotak plaće za koju ste se prijavili dovoljno dovoljna za odlazak u mirovinu. Oba ova scenarija neće vam poslužiti. Pažljivo pročitajte planske dokumente prije upisa i imajte na umu da uvijek imate opciju isključivanja.

10. IRA može vas zaštititi od duga kolektora

Ako ste u ozbiljnom dugu i s obzirom na stečaj, stavljanje novca u IRA može zaštititi vašu imovinu tijekom tog razdoblja. Većina ljudi ne shvaća da vlada isključuje do milijun dolara sredstava u odobrenom IRA-u. Ne morate brinuti da će vjerovnici doći kucati i uzeti vaš teško zarađen mirovinu novac. To je uvijek dobra ideja da se iz duga međutim, tako da možete uživati ​​u mirovini u potpunosti.