Razumijevanje velikih odluka o otvorenom upisu

Dok otkucavate mnoge dobre stvari koje se svake godine u jesen kotrljaju - svjež zrak, listanje listova, bundeve - postoji prilično dobra prilika za otvoren upis ne napravite popis. Gotovo 3 od 4 ispitanika u istraživanju Aflac Open Enrollment Survey kaže da je čitanje o njihovim koristima dugotrajno, komplicirano ili stresno. I gotovo polovica bi radije učinila nešto doista neugodno - kao što je razgovor s bivšim ili hodanje po vrućem ugljenu - nego dovršiti upis ove godine.

Rezultat? Većina punt. Četiri od pet kažu da su manje od jednog sata potrošili na svoje odluke o naknadama, a još više samo biraju iste beneficije iz godine u godinu.

Cijena nedjelovanja

To može biti skupo ako odaberete pogrešno. Recimo da se odlučite za plan u kojem je liječnik koji vidite jednom godišnje izvan mreže. To može biti trošak koji ste spremni podnijeti. Ali ako vam zatreba liječnička služba za neočekivani dodatni postupak? Mogli biste na kraju platiti 300% od onoga što bi koštalo ako biste pronašli dokument unutar mreže od početka, prema studiji iz 2015. koju je proveo AHIP Centar za politiku i istraživanje. Isto tako, ako se odlučite platiti veće premije koje dolaze s planovima koji imaju niže odbitke, ali rijetko vidjeti liječnika ili popuniti recepte jer ste zdravi kao konj, mogli biste na kraju platiti više u prvim troškovima nego što je potrebno,

A cijena guranja glave u pijesak samo je veća. Ukupni trošak zdravstvene zaštite u SAD-u je oko 3 trilijuna dolara godišnje, od čega potrošači plaćaju od džepa oko 400 do 500 milijardi dolara - a naš udio raste oko 10 posto godišnje.

"Spreman sam se kladiti da će se naš udio samo povećati", kaže Thomas Torre iz Copatienta, tvrtke koja pomaže potrošačima da pregovaraju o svojim liječničkim i bolničkim računima. "Taj je trend nezaustavljiv."

Stoga donošenje ispravnih odluka o dobrobiti ovisi o naoružavanju s pravim razumijevanjem prvog: temeljnim razumijevanjem pojmova koje vidite kada čitate o današnjim zdravstvenim planovima. (Aflac je to također testirao. Većina ljudi to ne čini.) I drugo, biti u mogućnosti odgovoriti na nekoliko pitanja koja će vam reći koja vrsta plana će vjerojatno biti najbolja za vaš novčanik.

Donošenje ispravnih odluka o blagodatima ovisi o naoružavanju znanjem i razumijevanjem temeljnih koncepata osiguranja na poslu.

Govorite jezik

Prvo, morate imati čvrsto razumijevanje o uobičajenim uvjetima zdravstvenog osiguranja. U svom istraživanju, AFLAC je utvrdio da većina ljudi nema stisak na osnovni zdravstveni rječnik. Teško je donijeti odluku ako ne znate sljedeće pojmove:

PPO: Preferirana organizacija davatelja usluga. Ovo je zdravstveni plan koji vas obično ne ograničava na pružatelje zdravstvene skrbi unutar mreže (ili vas tera da dobijete preporuke za stručnjake), ali će od vas zahtijevati da platite veće troškove izvan zdravstvenih usluga za pružatelje zdravstvene skrbi izvan mreže

Plan visokog odbitka:Plan koji zahtijeva od vas da platite većinu svoje skrbi (liječnici i recepti) dok ne zadovoljite svoj odbitak. Kvalificira vas za otvaranje HSA ili zdravstvenog štednog računa.

HSA: Kako bi se nadoknadili troškovi vašeg većeg odbitka, imat ćete zdravstveni štedni račun na koji vi i vaš poslodavac možete uplatiti novac prije oporezivanja koji se može uložiti i rasti bez poreza. Ako novac koristite za plaćanje kvalificiranih izdataka za zdravstvenu zaštitu, općenito ne morate plaćati porez na njega kada ga koristite.

Premija: Iznos koji plaćate - obično mjesečno - za kupnju zdravstvenog osiguranja.

odbiti: Iznos koji plaćate iz džepa za zdravstvenu zaštitu prije nego što osiguratelj počne plaćati svoj udio.

Co-platiti: Iznos koji plaćate za posjet u uredu ili recept koji nadopunjuje ono što osiguratelj plaća (dok ne dostignete maksimum iz vašeg džepa).

suosiguranje: Postotak zdravstvene usluge koju morate platiti dok ne dostignete svoj maksimum iz vlastitog džepa.

Velike odluke

Sada možete prijeći na odabir pravog plana za vas. Evo velikih odluka koje ćete morati donijeti.

PPO nasuprot visokom odbitnom planu s HSA. Ako dobivate plan putem poslodavca, to su vjerojatno vaši izbori. Da biste uputili poziv, osvrnite se na vašu medicinsku uporabu tijekom protekle godine. Koliko ste puta posjetili liječnika? Koliko ste recepta popunili? Ako ste zdravi i ne uzimate mnogo lijekova, obično imate bolji plan s velikim odbitkom. Ako imate visoke očekivane troškove liječenja, uključujući i farmaceutske proizvode, obično imate bolji posao s PPO-om.

Usporedite odbitne stavke s tim premijama. Obavijest, rekao sam "općenito bolje." Moguće je slijediti te smjernice i napraviti greške. U skladu s anketom Copatient odaberite zdravstveni plan koji se temelji samo na premijama. Premije su važne, ali nisu jedini element koji treba razmotriti, kaže Justin Sydnor, izvanredni profesor na Visokoj poslovnoj školi u Wisconsinu. Zbrojite svoje godišnje premije i usporedite ono što plaćate na višoj cijeni s onim što štedite na odbitku. Ako vaš poslodavac daje doprinos zdravstvenom štednom računu za pokriće visokog odbitnog iznosa, vodite računa o tome.

Uzmite u obzir liječnike, formulare i druge troškove. Provjerite jeste li uzeli u obzir varijable koje nemaju dodatnu cijenu. Jesu li liječnici koje želite vidjeti na vašem planu? Jesu li lijekovi koje ćete vjerojatno uzeti? Koliko ćete platiti - u obliku plaćanja ili suosiguranja - svaki put kad idete na medicinsku skrb? Pogledajte prošlogodišnju zdravstvenu povijest i pretpostavite da će vaše ponašanje biti uglavnom isto.

A ako si ne možete priuštiti skuplji plan? Zapamtite: jeftiniji plan je bolji nego što uopće nema plana.

S Kelly Hultgren