Pogreške skupog štednog računa zdravlja

Zdravstveni štedni račun je više nego samo način za uštedu za buduće medicinske troškove. To također može donijeti određene porezne olakšice, dok potencijalno podupire vašu strategiju umirovljenja.

To je važno, s obzirom na to da će prosječan 65-godišnji par potrošiti oko 275.000 dolara na zdravstvenu zaštitu u mirovini. Ta brojka ne uključuje troškove dugotrajne skrbi, što može dodati tisuće dolara ukupnom iznosu.

Medicare može preuzeti karticu za neke od troškova zdravstvene zaštite u mirovini, ali ne pokriva sve, uključujući dugotrajnu skrb. Tamo gdje HSA može biti neprocjenjiva. Možete povući sredstva iz svog HSA oslobođenog poreza za kvalificirane medicinske troškove. Isto tako, možete koristiti HSA za druge financijske potrebe - naravno, uz porezno upozorenje.

Ako imate pristup računu zdravstvene štednje, važno je provjeriti koristite li ga u punom smislu. To počinje izbjegavanjem ovih uobičajenih pogrešaka.

Zbunjuje HSA s FSA

Fleksibilni aranžman potrošnje još je jedna vrsta štednog računa za zdravstvenu skrb. Iako su kratice za FSA i HSAs slične, postoje neke važne razlike koje morate znati ako vaš poslodavac daje mogućnost korištenja bilo kojeg plana.

Prvo, HSA vam omogućuje da uštedite više za zdravstvenu skrb. Za 2017. doprinosi prije oporezivanja FSA-i ograničeni su na 2.600 USD. S hsa, možete pridonijeti $ 3.400 ako imate pokrivenost i $ 6.750 za obitelj pokrivenost. HSA ograničenja su postavljena na uspon na 3450 dolara odnosno 6.900 dolara, 2018. godine.

Zašto je onda to važno? FSA doprinosi smanjuju oporezive plaće, dok doprinosi HSA-a mogu biti odbijeni od poreza. Bilo kako bilo, dobivate poreznu olakšicu, ali ako ste maksimalno izašli iz HSA, to bi moglo donijeti veću poreznu korist na kraju godine.

Druga stvar koju treba znati je da doprinosi FSA ne prelaze iz godine u godinu. Međutim, s HSA možete ostaviti novac na svom računu dok ga ne zatrebate. To znači da ne morate grčevito pokušavati potrošiti te doprinose svake godine. Umjesto toga, možete im dopustiti da rastu.

Ako pretpostavimo da HSA ne vrijedi ako ste stariji

Ako ste već u 50-im godinama, možda mislite da biste doprinijeli HSA-i vrijedan vašeg vremena. U ovom trenutku, na primjer, vi svibanj biti usmjerena na igranje uhvatiti-gore sa svojim 401 (k) plan ili individualni umirovljenje račun. To ne znači, međutim, da još uvijek ne možete iskoristiti HSA kasnije u životu.

Pretpostavimo da imate 50 godina i darovate $ 6,000 godišnje HSA-i, dok ne navršite 65 godina. (Zapamtite, više ne možete doprinositi HSA kada se upišete u Medicare.) Uz pretpostavku da zaradite 3% godišnjeg povrata i u porezni razred od 25 posto, mogli biste akumulirati oko 115.000 dolara za troškove zdravstvene zaštite na osnovi odgođenog poreza. Čak i ako uštedite manje od toga, svaki dolar koji ostavite može se iskoristiti za nadoknadu troškova liječenja u kasnijim godinama.

Nedostaju doprinosi za usklađivanje poslodavaca

401 (k) nije jedini način da ulovite neki besplatan novac u obliku tvrtke koja odgovara. Poslodavci također imaju mogućnost ponuditi odgovarajući doprinos zdravstvenim štednim računima zaposlenika. Ulov je da ukupni doprinosi na račun - uključujući ono što ste poslali - vi i vaš poslodavac - ne mogu premašiti godišnju granicu doprinosa.

To znači da ako imate pokrivenost pojedinca za 2017. godinu i vaš poslodavac odgovara 100 posto uštede, možete pridonijeti 1.700 dolara, a vaš poslodavac može odgovarati istom iznosu.Struktura podudaranja vašeg plana može biti drugačija, ali vrijedi provjeriti vaš plan kako biste vidjeli je li podudaranje dostupno, jer to smanjuje iznos koji morate spremiti.

Ne mislim na veliku sliku

Primarna funkcija HSA je da vam pomogne u uživanju nekih poreznih olakšica uz uštedu novca za troškove zdravstvene skrbi. Međutim, to nije jedini način za korištenje sredstava HSA. Kada navršite 65 godina, možete povući novac iz HSA za bilo koju svrhu, bez kazne. Vi biste, međutim, morali platiti običan porez na sve što povučete, a koji se ne koristi u medicinske svrhe.

To je važno znati, pogotovo ako niste ulijevali onoliko novca u mirovinski plan poslodavca ili IRA kao što biste voljeli. Čak i ako ne završite s potrebom da se oslanjaju na HSA za pokrivanje troškova života u mirovini, to može olakšati vaš mir uma da znaju da je novac tamo ako vam je potrebna.

Ne znajući što zdravstveni troškovi HSA mogu koristiti za

HSA se može koristiti za plaćanje zdravstvene zaštite, ali ne pokriva sve. Ako pogrešno koristite sredstva HSA za plaćanje neprihvatljivih troškova, to može stvoriti porezni ugriz. Dugujete stalni porez na novac, plus 20 posto dodatne porezne kazne ako ste mlađi od 65 godina.

Poanta? Ako imate zdravstveni štedni račun, svakako pažljivo pročitajte detalje svog plana kako biste znali što je pokriveno i što nije. I nemojte računati na HSA ako ste stariji ili ako imate druge račune koje koristite za spremanje za odlazak u mirovinu. Ako ostanete zdravi, HSA može pomoći nadopuniti bilo što drugo što postavljate u porezne olakšice ili oporezive brokerske račune.