Što se događa s vašim 401k Kada ostavite posao?

Napustili ste posao iz snova i spremni ste se oprostiti od trenutnog poslodavca. Ali prije nego što odete, morate donijeti neke odluke o svom 401 (k).

Iako postoji svibanj biti neke smjernice iz ljudskih resursa, što učiniti sa svojim umirovljenje štednje kada promijenite posao je uglavnom do vas. Pa što se događa s vašim 401k planom kada napustite posao?

401 (k) Planirajte opcije kada napustite posao

Ako imate poslodavca pod pokroviteljstvom 401 (k), vjerojatno ćete biti suočeni s četiri opcije kada napustite posao: ostanite u postojećem planu poslodavca, premjestite novac na plan novog poslodavca, premjestite novac na samoupravu račun za umirovljenje (poznat kao rollover IRA) ili gotovinsko plaćanje. Evo stvari koje treba razmotriti pri svakoj opciji.

Ostavite novac u svom 401 (k) bivšem poslodavcu

Mnoge tvrtke će pustiti bivše zaposlenike ostati uložen u njihove 401 (k) planova na neodređeno vrijeme ako postoji najmanje $ 5000 u planu. U istraživanju koje je obuhvatilo gotovo 1.100 sudionika Fidelity plana, gotovo jedna trećina ispitanika ostala je u 401 (k) bivšem poslodavcu 120 dana ili dulje jer nisu bili sigurni što drugo učiniti. Međutim, ako plan vašeg bivšeg poslodavca nema izvanredne mogućnosti ulaganja ili jedinstvene pogodnosti, međutim, ostavljanje vaših 401 (k) iza rijetko ima smisla. Prema Zavodu za statistiku rada, prosječni američki radnik mijenja posao 11 puta tijekom karijere.

Ostavite 401 (k) plan iza na svakom i, dođite u mirovinu, morat ćete sortirati kroz trag planova da shvatite što imate. U međuvremenu, rizikujete preplatiti previše nepotrebnih ulaganja.

Da biste bili sigurni, ako ste prošli kroz otpuštanje i niste sigurni u vaš sljedeći potez, čuvanje 401 (k) sredstava kod bivšeg poslodavca može imati smisla u kratkom roku.

Premjesti novac na 401 (k) novog poslodavca

Ako počinjete novi posao koji nudi 401 (k) plan, vi svibanj imati mogućnost donijeti svoj stari plan i konsolidirati ga s novim bez uzimanja poreza hit. Ako novi plan ima velike mogućnosti ulaganja, to bi mogao biti veliki potez. Svoje mirovinske fondove održavate na jednom mjestu, što olakšava upravljanje vremenom. Plus, ako je vaš novi poslodavac nudi 401 (k) plan zajmovi, tu je i više bitan saldo na posuditi protiv.

Uložite novac u pojedinačni račun za umirovljenje

Još jedna mogućnost je da se otvori ono što je poznato kao preokretanje IRA-e, račun za umirovljenje koji postoji za konsolidaciju drugih računa za umirovljenje na jednom mjestu. To je poput košare u koju možete baciti sve svoje stare 401 (k) s. Novac je prešao u rollover IRA ostaje odgođena za odlazak u mirovinu, a možete je uložiti na bilo koji način. Unutar IRA-a, štediše imaju pristup bezbrojnim mogućnostima ulaganja, uključujući dionice, obveznice, investicijske fondove i investicijske zaklade za nekretnine. Ako da zvuči overwhelming, mogli biste umjesto toga odlučiti za životni ciklus fond koji odabere ulaganja za vas u skladu s vašim ciljnim datum odlaska u mirovinu.

Isplata gotovine iz plana

Ako postoji jedna mogućnost da se općenito izbjegli, ona je povlačenjem Vaše 401 (k) novac iz zajedno. Čak i ako se čini kao jednostavan novac ili dar u vrijeme kada je gotovina je sorely potrebno, vjerojatno ćete požaliti kasnije. To je zato što ako uzmete distribuciju prije nego što dostignete dob za umirovljenje od 59 ½, dugovat ćete savezni porez na novac, plus sve primjenjive državne i lokalne poreze. Povrh toga, vjerojatno će vam biti naplaćena i penalna naknada od 10 posto za rano povlačenje. (Iako postoje neki slučajevi u kojima se može odustati od kaznene pristojbe.) Visoka je cijena koju morate platiti, a to ugrožava vašu dugoročnu mirovinu.

Drugim riječima, ova opcija stvara više novčanih problema nego što ih rješava.

Pažljivo razmotrite Vaše mogućnosti

Nema pravog poteza 401 (k) za svakoga, ali istražujući vaše mogućnosti, možete odrediti što je pravo za vas. Pažljivo razmotrite svoje odluke prije donošenja odluke i razgovarajte s predstavnicima ljudskih resursa i planirajte administratore na starom poslu i novom poslu. Ono što je najvažnije, ako se odlučite premjestiti novac iz jednog plana u drugi, obratite pozornost na pravila prijenosa imovine kako biste izbjegli propuštanje roka ili stvaranje neočekivane oporezive distribucije.