Što se događa s vašom mirovinom kada napuštate tvrtku

Razbijanje veza sa starim poslom često je ugodno, ponekad gorko i ponekad gorko. Ako imate mirovinu s definiranim naknadama, prekidanje odnosa može biti komplicirano. Što se događa s vašim mirovinskim planom kada napuštate tvrtku prije nego što se spremite za mirovinu? Hoćete li dobiti novac i što biste trebali učiniti s njim? Postoje li porezne posljedice koje morate uzeti u obzir?

Došlo je vrijeme kada neki ljudi ne bi razmišljali o napuštanju posla s definiranom mirovinom, ali ljudi mijenjaju posao puno češće nego u prošlosti, a vrste pogodnosti koje poslodavci pružaju promijenile su se. Ako se prije odlaska u mirovinu ponudi bolja ponuda, na vama je da odlučite što ćete učiniti s mirovinom koju ste akumulirali.

Što je mirovina za određena primanja?

Definirana mirovina je ono što većina ljudi smatra tradicionalnom, starom školskom mirovinom koju su imali vaš otac ili djed. Znate, tip koji jamči radnicima koji ostanu u tvrtki doživotni dohodak tijekom mirovine.

Definirane mirovine nisu toliko uobičajene ovih dana, već su zamijenjene planovima definiranih doprinosa, kao što je 401 (k) s, koji stavljaju veći dio štednje na zaposlenika i ne dolaze s bilo kakvim jamstvima određenog iznosa dohotka od umirovljenja,

Jeste li Vi Vested?

Prema Odjelu rada, u planu definiranih naknada, poslodavac može zahtijevati da zaposlenici imaju 5 godina radnog staža kako bi postali 100-postotno osigurani u korist poslodavca. Poslodavci također mogu odabrati diplomirani raspored stjecanja prava, koji zahtijeva od zaposlenika da radi 7 godina kako bi bio 100 posto stečen, ali daje najmanje 20 posto prava nakon 3 godine, 40 posto nakon 4 godine, 60 posto nakon 5 godina, i 80 posto nakon 6 godina radnog staža. Planovi mogu dati drugačiji raspored sve dok je to velikodušnije od ovih rasporeda izdavanja.

Vi imate pravo samo na dio mirovine u trenutku kad napustite poslodavca

Mogućnosti mirovina kada napustite posao

Obično, kada napuštate posao s definiranom mirovinom, imate nekoliko mogućnosti. Možete izabrati da sada uzmete novac kao paušalnu svotu ili obećate redovna plaćanja u budućnosti, također poznata kao anuitet. Možda čak možete dobiti kombinaciju oboje.

Što radite s novcem u mirovini može ovisiti o vašoj dobi i godinama do umirovljenja. Ako ste mladi i imate relativno malu količinu novca u pitanju, paušalni iznos može biti najlakši izbor.

Imajte na umu da je većina isplata anuiteta fiksna i ne prati inflaciju. Današnja mala anuiteta u budućnosti će izgledati još manje.

U 30 do 40 godina kupovna moć vaše mirovine mogla bi se uvelike smanjiti. Uložite ga sami, možda uz pomoć akreditiranog financijskog savjetnika, i možda ćete biti u mogućnosti dobiti bolji dugoročni povrat na svoj novac. Međutim, “spoznajte se”, ako ste disciplinirani investitor, upravljanje mirovinskim sredstvima imat će više smisla nego ako ste skloni reakciji na tržišne poteze.

S druge strane, ako ste bliži umirovljenju i tražite zajamčeni dohodak, renta može biti atraktivnija opcija. Ne morate brinuti o tome da ćete sami uložiti novac u nesigurne godine prije umirovljenja.

Možda ćete imati i bolji osjećaj za kratkoročno zdravlje i sposobnost tvrtke da ispuni svoja mirovinska obećanja (mirovine su osigurane od strane vlade putem korporacije za jamstvo mirovinskog osiguranja, ali kada tvrtke propadaju, zaposlenici i bivši zaposlenici obično ne dobiti sve što im je obećano). Ponekad će tvrtke ponuditi dodatne pogodnosti kako bi potaknule starije zaposlenike da ostanu u svom planu. Ako vaše istraživanje ukazuje na to da je vaš plan nedovoljno financiran ili je vjerojatno da će tako biti u budućnosti, vjerojatno ćete odabrati veću paušalnu svotu.

Što učiniti s paušalnom isplatom mirovine

Ako uzmete paušalni iznos, razmislite o prijenosu novca izravno iz mirovine na račun za umirovljenje (IRA) kako bi se spriječilo oporezivanje. Ako vam vaša tvrtka napiše ček, imate 60 dana da novac prebacite na račun s povlaštenim porezom prije nego što se novac oporezuje.

Osim ako vam stvarno nisu potrebna sredstva, najbolje je izbjeći trošenje paušalnog iznosa prije umirovljenja. Ne samo da vam nedostaje dugoročni rast investicija, već ćete morati platiti porez na gotovinu plus 10 posto rane kazne. Ako u svom planu imate značajnu imovinu, mogli biste se suočiti sa značajnim poreznim računom.

Unutar IRA-e, sredstva se mogu uložiti na bilo koji način. Možete čak i kupiti anuitet unutar IRA-e kako biste uhvatili nešto od toga zajamčenog dohotka sami.

Neki administratori mirovinskog plana, uključujući Vanguard i Fidelity Investments, nude savjete i online alate koji pomažu zaposlenicima da odluče između rente i paušalnog iznosa. Vrijedi se igrati s nekoliko njih prije donošenja odluke. Možete se obratiti i administratorima plana za savjet na temelju vaših specifičnih okolnosti i ciljeva.